Unfallversicherung
Eine Unachtsamkeit und schon ist ein Unfall passiert! Eine Unfallversicherung schützt Sie vor Schäden durch Unfälle und den daraus resultieren Folgen.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist eine Unfallversicherung und wann leistet sie?
- Was ist der Unterschied zwischen der privaten und der gesetzlichen Unfallversicherung ?
- Für wen lohnt sich eine Unfallversicherung?
- Was leistet die Unfallversicherung?
- Was ist eine Gliedertaxe?
- Was genau ist die Progression bei einer Unfallversicherung?
- Worauf muss man bei einer Unfallversicherung achten?
- Was kostet eine Unfallversicherung?
- Wie finde ich die richtige Unfallversicherung für mich?
Was ist eine Unfallversicherung und wann leistet sie?
Eine Unfallversicherung versichert Gefahren durch Unfälle und deren Folgen. Dies können entweder bleibende Schäden oder Beeinträchtigungen sein oder Kosten die im Zusammenhang stehen mit einem Unfall, wie beispielsweise Kosten für Bergung oder kosmetische Operationen. Der Versicherungsschutz einer Unfallversicherung gilt übrigens rund um die Uhr und das weltweit!
Die Unfallversicherung leistet NICHT bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit, daher ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) immer einer Unfallversicherung vorzuziehen, denn diese zahlt sowohl bei Unfällen, als auch bei Krankheiten und versichert somit nicht die Ursache des Arbeitskraftverlustes, sondern dessen Folgen. Eine Kombination aus Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung kann durchaus sinnvoll sein.
Oft kommt es bei dem Thema Unfallversicherung zu Missverständnissen, da viele davon ausgehen, dass wer sich bei einem Sturz oder einem Unfall schwer Verletzt und bleibende Schäden davon trägt automatisch über eine Art „Unfallversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung“ versichert ist. Dies stimmt jedoch nicht, denn die gesetzliche Krankenversicherung kommt nur für die Kosten der medizinischen Behandlung auf, nicht aber für den daraus resultierenden finanziellen Schaden. Wer also im privaten Bereich, z.B. bei einem Fahrradausflug oder bei der Gartenarbeit, einen schweren Unfall erleidet, steht ohne Versicherungsschutz da! Erfolgt ein Unfall außerhalb des privaten Umfelds, z.B. auf der Arbeit, dann sind Sie in den allermeisten Fällen über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert.
Ausschlaggebend für die Leistungen der Unfallversicherung ist die Definition des Unfall-Begriffs. Welche wie folgt lautet:
„Ein Unfall liegt vor, wenn der Versicherte durch ein plötzlich von außen auf seinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.“
Ist nur eines der Merkmale nicht gegeben, so ist es nach Definition kein Unfall und die Versicherung wird nicht leisten. Dabei sollten Sie folgendes beachten:
- Plötzlich: Das Ereignis muss also innerhalb eines kurzen Zeitraumes eintreten, Dauerbelastungen, durch z.B. Sport, erfüllen die Definition eines Unfalls nicht
- Von außen auf den Körper einwirkend: Es müssen also äußere Kräfte auf den Körper einwirken, dies kann z.B. ein Zusammenstoß im Straßenverkehr sein.
- Unfreiwillig: Der Unfall darf nicht vorsätzlich herbeigeführt werden, z.B. durch einen Freitod oder eine Selbstverstümmelung.
Was ist der Unterschied zwischen der privaten und der gesetzlichen Unfallversicherung?
Die häufigsten Unfälle passiere im privaten Umfeld, und dort meistens im eigenen Haushalt, z.B. bei der Haus- oder Gartenarbeit. In einem solchen Fall sind Sie nicht über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Eine private Unfallversicherung leistet darüber hinaus aber auch, wenn Sie einen Unfall erleiden, während Sie gesetzlich versichert sind. Sie leistet also bei einem Unfall immer, ganz unabhängig davon, ob der Unfall sich Zuhause oder auf der Arbeit ereignet hat. Bei einem Arbeitsunfall dürfen Sie also Leistungen aus beiden Unfallversicherungen beziehen, wenn Sie eine private Unfallversicherung besitzen.
Doch wann sind Sie über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt?
Die gesetzliche Unfallversicherung versichert:
- Arbeitnehmer und Selbständige: Darunter fallen Personen, die in einem Arbeitsverhältnis stehen. Sie bei der Arbeit und auf dem Weg dorthin und wieder zurück versichert.
- Kinder: Sind versichert, wenn sie sich in staatlich anerkannten Tageseinrichtungen befinde, wie z.B. Kindergärten oder Kinderhorten.
- Schüler: Sind versichert, beim Besuch von allgemeinen oder berufsbildenden Schulen und bei Teilnahme an unmittelbar nach dem Schulbesuch vor- oder nachgelagerten Betreuungsmaßnahmen.
- Studenten: haben während der Aus- und Weiterbildung an Hochschulen Versicherungsschutz.
- Arbeitslose: Genießen Versicherungsschutz während eine Dienststelle der Bundesagentur für Arbeit aufgesucht wird, oder Sie einer Aufforderung dieser nachkommen.
- Helfer bei Unglücken: Personen, die bei Notfällen oder Gefahr Hilfe leisten oder andere Menschen vor einer Gefahr retten.
- Ehrenamtliche: Personen die einer ehrenamtlichen Tätigkeit nachkommen, sind während der Ausübung versichert
- Blut- und Organspender: Während der Spende sind diese Personen versichert
- Nicht erwerbsmäßige Pflegepersonen: Sind versichert während der Pflegeausübung, wenn die zu pflegende Person mind. Pflegegrad II hat und die Pflegeleistung wöchentlich mind. 10 Stunden beträgt (verteilt auf 2 Tage).
Aber Achtung, selbst wenn Sie einen Unfall erleiden bei dem Sie über die gesetzliche Unfallversicherung versichert sind und bleibende Schäden davontragen, so sind die Leistungen allein aus der gesetzlichen Unfallversicherung meist zu gering, um seinen momentanen Lebensstandard halten zu können. Eine zusätzliche Unfallversicherung bietet sich also in vielen Fällen an.
Für wen lohnt sich eine Unfallversicherung?
Eine Unfallversicherung ersetzt keine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), ist aber in vielen Fällen als eine zusätzliche Absicherung zu einer BU sehr sinnvoll, um die hohen Kosten, die durch Unfälle und deren Folgen entstehen können, abzudecken. Insbesondere dann, wenn als Folge des Unfalls keine Berufsunfähigkeit eintritt, aber trotzdem hohe Kosten entstehen, z.B. durch kosmetische Operationen oder ein leichter Invaliditätsgrad, der nicht zu einer Berufsunfähigkeit führt.
Für folgenden Personen ist eine Unfallversicherung jedoch in jedem Fall sinnvoll:
- Hausmänner und Hausfrauen: Die meisten Unfälle passieren im privaten Umfeld, insbesondere im eigenen Haushalt. Wer sich ausschließlich im privaten Umfeld bewegt, hat dementsprechend ein höheres Risiko als am Arbeitsplatz und ist im Falle eines Unfalls nicht über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt.
- Kinder: Kinder sind in jungen Jahren nur schwer oder gar nicht gegen Berufsunfähigkeit zu versichern, jedoch setzen sich Kinder in ihrem alltäglichen Leben mehr Gefahren aus, als Erwachsene. Insbesondere beim toben und spielen kann es schnell mal zu einem Unfall kommen.
- Sportbegeisterte Personen: Wenn Sie gerne Sport treiben und dabei das Risiko nicht scheuen, sollte eine Unfallversicherung zu Ihrer „Grundausrüstung“ gehören. Denn wer in seiner Freizeit gerne Motorrad fährt, Kite surft oder Tauchen geht, hat natürlich ein signifikant höheres Risiko bei einem Unfall bleibende Schäden davon zu tragen. Außerdem sind die Beiträge für Berufsunfähigkeitsversicherungen meist sehr teuer, wenn man riskante Sportarten betreibt, daher kann es sich lohnen die Risiken für seine sportlichen Tätigkeiten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auszuschließen und diese besser über eine Unfallversicherung abzudecken.
- Personen ohne Beruf: Für Personen ohne Beruf ist es schwer eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Dementsprechend kann eine Unfallversicherung durchaus Sinn machen.
- Renter: Insbesondere Rente erleiden häufiger Unfälle im Haushalt. Ähnlich wie Hausmänner- /Frauen, bewegen sich die meisten Rentner im privaten Umfeld, in welchem sie nicht dem Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung unterliegen
- Personen mit Vorerkrankungen: Viele Menschen mit Vorerkrankungen haben es oft schwer eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Eine gute Unfallversicherung kann in diesem Fall ein gewisses Teilrisiko abfedern.
Was leistet die Unfallversicherung?
Die allerwichtigste Leistung einer Unfallversicherung ist die Zahlung eines einmaligen Geldbetrags, der bei einer Invalidität aufgrund eines Unfalls gezahlt wird – die sogenannte Invaliditätsleistung. Diese setzt eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit voraus und bemisst sich nach der Gliedertaxe und dem Grad der Invalidität.
Eine Unfallversicherung kann aber noch mehr leisten als nur die Zahlung bei Invalidität, insbesondere die folgenden Leistungen können über eine private Unfallversicherung versichert werden und sind auch oft sinnvoll:
Unfallrente:
Eine Unfallrente wird in vereinbarter Höhe regelmäßig gezahlt, wenn der vertraglich festgelegte Invaliditätsgrad durch einen Unfall eintritt (meistens 50%). Die Zahlung erfolgt in Form einer monatlichen Rente.
Todesfallleistung:
Führt ein Unfall innerhalb einer vertraglich vereinbarten Zeit zum Tode des Versicherten, so wird die vereinbarte Summe an die Hinterbleibenden gezahlt. Meistens ist jedoch eine separate Risikolebensversicherung die bessere Variante.
Tagegeld, Krankenhaustagegeld:
Es wird vereinbart, dass der Versicherte pro Tag, der aufgrund eines Unfalls nicht arbeitsfähig war oder im Krankenhaus lag einen entsprechenden Tagessatz gezahlt bekommt. Über die Sinnhaftigkeit dieser Klausel wird oft diskutiert und wer im Fall der Fälle gerne ein Krankentagegeld gezahlt bekommen möchte, was bei vielen Selbstständigen der Fall ist, sollte lieber eine separate Krankentagegeldversicherung abschließen, denn diese zahlt auch bei Krankheit und nicht nur bei einem Unfall.
Übergangsleistung:
Der Prozess der Heilung nach einem Unfall verläuft meist langsam und ist sehr individuell, deshalb kann der für die Leistung ausschlaggebende Invaliditätsgrad meist erst nach der Genesung oder einer gewissen Zeitspanne erfolgen. Für diese Fälle gibt es die Übergangsleistungen, die vereinbart werden können.
Bergungskosten:
Eine private Unfallversicherung gilt rund um die Uhr und das weltweit. Sollten Sie also im Urlaub im In- oder Ausland einen Unfall haben, der eine Rettung oder eine Bergung zur Folge hat, zum Beispiel bei einem Wanderurlaub in den Alpen oder beim Skifahren in Italien, so übernimmt die Unfallversicherung die erforderliche Such-, Rettungs- und Bergungsleistungen und den Transport nach Hause oder in ein nahegelegenes Krankenhaus.
Kosmetische Operationen:
Unfälle können oft das äußere Erscheinungsbild ändern und das eigene Ästhetikempfinden stören. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt jedoch nur medizinisch notwendige Maßnahmen und kosmetische Operationen sind teilweise sehr teuer. Wenn Sie z.B. durch einen Unfall die vorderen Zähne verlieren, Brand- oder Schnittwunden erleiden oder andere Verletzungen davontragen und diese gerne durch kosmetische Eingriffe korrigieren wollen, dann können Sie einen gewünschten Betrag für diese Maßnahmen vertraglich festhalten.
Kur- und Rehabilitationsmaßnahmen:
Nach einem Unfall möchte man möglichst gut Rehabilitiert werden. Die Maßnahmen über die gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherungen sind jedoch begrenzt. Wenn Sie mehr als nur die Mindestleistungen in Anspruch nehmen wollen, dann sollten Sie einen gewünschten Betrag für Kur- und Rehabilitationsmaßnahmen in der Unfallversicherung miteinschließen.
Alle Leistungen der privaten Unfallversicherung auf einen Blick
Was ist eine Gliedertaxe?
Die Höhe der Invaliditätsleistung der privaten Unfallversicherung berechnet sich immer nach dem Grad der Invalidität im Zusammenhang mit der Gliedertaxe des Vertrags und der Progression. Umso besser die Gliedertaxe einer Versicherung ausfällt, umso höher ist also die letztendliche Leistung bei Invalidität.
Die Rechnung ist:
Invaliditätsgrad x (Gliedertaxe x Grundsumme) x Faktor für Progression = Invaliditätsleistung
Ein Beispiel:
Eine Person mit einer privaten Unfallversicherung mit einer Grundsumme von 100.000 € und ohne Progression verliert bei einem Verkehrsunfall den linken Unterschenkel und ist nun Vollinvalide (Invaliditätsgrad von 100%). Die Gliedertaxe der Unfallversicherung weißt 80% für einen Unterschenkel aus.
Die Rechnung lautet also wie folgt:
100% Invaliditätsgrad x (80% Gliedertaxe Unterschenkel x 100.000€ Grundsumme) x 1 (da keine Progression vereinbart) = 80.000€
Wie man sehen kann sind 80.000 € nicht viel für eine Vollinvalidität, daher sollte man immer eine Progression vereinbaren, damit man im Fall einer schweren Invalidität bei einem Unfall auch wirklich finanziell gut abgesichert ist!
Gliedertaxe nach Tarifen
Hier am Beispiel die Gliedertaxen der Unfallversicherung der Askuma
Quelle: Askuma 2020
Was genau ist die Progression bei einer Unfallversicherung?
Die Progression sorgt dafür, dass die Leistung bei Invalidität mit steigender Höhe des Invaliditätsgrades ebenfalls steigt. Sprich, umso höher meine körperliche Beeinträchtigung nach einem Unfall, umso höher fällt die Leistung der Unfallversicherung aus.
Im Detail verhält sich die Progression so, dass wenn der Invaliditätsgrad einen festgelegten Prozentsatz erreicht, die Leistungen stufenweise durch einen Faktor erhöht werden. Die zu erbringende Versicherungsleistung ist also die Summe der Beträge aus den einzelnen Stufen. Die gängigsten Progressionsstaffeln sind 225%, 350% und 500%.
Die Rechnung ist:
Invaliditätsgrad x (Gliedertaxe x Grundsumme) x Faktor für Progression = Invaliditätsleistung
Ein Beispiel:
Eine Person mit einer privaten Unfallversicherung mit einer Grundsumme von 100.000 € und einer Progression von 300%, verliert bei einem Verkehrsunfall den linken Unterschenkel und ist nun Vollinvalide (Invaliditätsgrad von 100%). Die Gliedertaxe der Unfallversicherung weißt 80% für einen Unterschenkel aus.
Die Rechnung lautet also wie folgt:
100% Invaliditätsgrad x (80% Gliedertaxe Unterschenkel x 100.000€ Grundsumme = 80.000€) x 3 für 300% Progressionswert = 240.000€
Wie man gut erkennen kann fällt die Leistung mit 300% bei einer Vollinvalidität, mit 240.000€ wesentlich höher aus, als ohne eine vereinbarte Progression mit 80.000€.
Progression bei der Unfallversicherung
Hier dargestellt durch Progressionstafeln von 225% bis 1.000%
Quelle: Volkswohl Bund Versicherungen 2020
Worauf muss man bei einer Unfallversicherung achten?
Beim Abschluss einer Unfallversicherung gibt es viele Herausforderungen und es ist nicht immer einfach den für sich passenden Anbieter mit dem passenden Tarif zu finden. Am besten Sie lassen sich persönlich beraten und nutzen die Expertise von Profis. Die Vertragsinhalte unterscheiden sich teilweise enorm. Es gibt jedoch einige Merkmale die zu empfehlen sind.
Ausreichende Versicherungssumme:
Im Falle eines Unfalls und einer daraus resultierenden Invalidität ist es besonders wichtig auch eine ausreichende Auszahlung zu bekommen, denn was bringt Ihnen eine Versicherung, wenn ein Unfall eintritt, aber die Leistung zu gering ist. Dafür sollten Sie sich vom Profi zunächst eine Bedarfsanalyse und ein Finanzgutachten erstellen lassen, damit geklärt werden kann, welche Versicherungssumme Sie überhaupt benötigen.
Eine passende Progression:
Je höher der Grad der Invalidität, desto höher die Leistung. So sollte im Idealfall eine gute Unfallversicherung aufgebaut sein. Auch hier ist eine persönliche Beratung sinnvoll.
Todesfallsumme:
Eine Todesfallsumme kann nach einem schweren Unfall auch als ein Vorschuss ausgezahlt werden, wenn sicher ist, dass eine Beeinträchtigung vorhanden ist, aber noch geklärt werden muss, wie schwerwiegend diese ist. So können Mehrkosten und die Zeit bis zur endgültigen Klärung des Invaliditätsgrades überbrückt werden.
Gute Gliedertaxe:
Achten Sie immer auf die Gliedertaxe, denn je besser die Gliedertaxe ausfällt, desto besser sind auch die Leistungen im Invaliditätsfall.
Zusatzleistungen:
Gute Tarife bieten auch gute Zusatzleistungen wie Bergungskosten, kosmetische Operationen oder Rehamaßnahmen.
Herzinfarkt, Schlaganfall und Alkohol:
Diese Zustände werden bei vielen Versicherungen als Bewusstseinsstörungen klassifiziert und führen damit zum Ausschluss der Leistung im Fall eines Unfalls. Sie sollten beim Abschluss einer Unfallversicherung also darauf achten, dass Sie auch dann Leistungen erhalten.
Erhöhte Kraftanstrengung:
Das ist eine oft unterschätze Klausel, die jedoch im Ernstfall teuer zu stehen kommen kann. Denn per Definition wirkt bei einer erhöhten Kraftanstrengung keine Kraft von außen auf Sie ein. Achten Sie also darauf, dass auch erhöhte Kraftanstrengungen und Eigenbewegungen mitversichert sind. Denn verrenkt sich bei schwerem Heben eine Wirbelsäule, dann kann auch dies zu einer Invalidität führen.
Verlängerte Fristen:
Im Normalfall müssen Gesundheitsschäden innerhalb von 15 Monaten nach Unfallgeschehen festgestellt und der Versicherung angezeigt werden, ansonsten leistet die Versicherung nicht. Gute Versicherungen haben länge Fristen, von 18 Monaten und zum Teil sogar 24 Monaten.
Was kostet eine Unfallversicherung?
Durch die flexiblen Gestaltungsmöglichkeiten, Risikofaktoren wie Alter, Beruf, Hobbies, etc. und vor allem dem persönlichen Leistungsbedarf ist eine generelle Aussage zu den Kosten einer Unfallversicherung nicht zu treffen. Grob geschätzt kann man sagen, dass man schon für bereits ca. 10-20 Euro pro Monat einen guten Versicherungsschutz bekommen kann. Unfallversicherungen für Kinder sind oftmals sogar günstiger.
Wie finde ich die richtige Unfallversicherung für mich?
Unfallversicherungen sind komplexe Versicherungsprodukte und werden von sehr vielen Anbietern in den verschiedensten Tarifen angeboten. Hier das für sich passende Produkt zu finden ist ohne eine professionelle Beratung sehr schwer, insbesondere weil sich die Leistungen und die Preise stark voneinander unterscheiden können. Wir empfehlen daher in jedem Fall eine persönliche Beratung mit einem IHK-geprüften Experten. Wir arbeiten seit Jahrzenten für unsere Mandanten im Versicherungsbereich und unterstützen Sie gerne, bei der Wahl des richtigen Anbieters. Da wir mit über 300 Versicherungs-Gesellschaften zusammenarbeiten, haben wir die Möglichkeit, Ihnen ein individuelles und bedarfsgerechtes Angebot mit einem spitzen Preis-Leistungs-Verhältnis bieten zu können. Durch unser einzigartiges Ersparniskonzept garantieren wir Ihnen mindestens 10% Ersparnis auf Ihre jetzige Unfallversicherung bei mindestens gleichen oder sogar besseren Leistungen!
